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尹满华:数字人民币大规模应用指日可待

自两会闭幕之后,关于数字人民币的试点推进速度又进了一步。近期,包括工、农、中、建、交、邮储在内的六大国有银行近期均开始推广数字人民币钱包。以上海为例,在应用场景上,已有诸多消费场合可应用数字人民币支付,例如京东、美团等互联网头部平台、上海地铁里的黑拾自动贩卖机以及徐家汇汇金百货实体购物中心等。在应用功能上,数字人民币功能更是不断完善进化,从简单的扫码支付,到眼下的脱机状态支付。在应用技术层面上,数字人民币更是比传统的互联网支付更进一步,增加了“可控匿名”的特征,可以实现“小额匿名、大额可溯”,这既满足了一般消费者合理的匿名支付和隐私保护需求,同时也保持了对洗钱、资产转移等可疑行为的追查打击能力。可以预期,数字人民币的大规模应用指日可待。

那么数字人民币究竟和大家所熟知的支付宝、微信等互联网支付方式有何不同,又会产生哪些影响呢?实际上,从功能上来看,数字人民币也是要通过点对点支付来完成的,比如扫描付款码或通过手机“碰一碰”的方式来完成支付,但既然单独被称为数字人民币,那么肯定也是与微信和支付宝有显著不同的,可以大致归纳为以下几点。首先数字人民币是支持双脱机支付的,这一点其实对于不少支付场景来说是非常友好的。相信很多人在用互联网支付时都遇到过因为付款方或收款方网络信号不佳而导致支付失败或多次支付的情况,而数字人民币通过双脱机支付,允许交易双方在断网的环境下也能满足正常的电子支付需求。其次是传统的互联网支付是依托于第三方互联网公司,比如支付宝或微信支付代扣银行存款的方式来完成支付的,虽然现在的互联网技术已经非常安全可靠,但依然存在盗用和错付等问题,而数字人民币则是直接经由央行的系统,具备更高的安全性,简而言之,互联网支付是货币的电子化支付手段,而数字人民币则是法币的全新货币形态。再次,则是数字人民币支持多终端选择,一般意义上的互联网支付大多要求联网状态下的手机才能完成支付,但数字人民币则不同,比如手机、IC卡、特殊功能机包括刚刚推出不久的“可视卡式硬钱包”等方式都可以完成支付,多些选择总是好的,这对于用不习惯或不会使用手机支付的群体来说无疑是更加便捷的。

有人将数字人民币与互联网支付做了形象的模拟,互联网支付就像是钱包,里面的钱是存在你银行账户里的,互联网支付只是提供了一个支付的方式和通道。而数字人民币本身就是钱,可以直接用来支付和交易。虽然从最终的使用场景上看似差距不大,但由于本质的不同,仍然可以得出一个结论,那就是数字人民币必将会对支付市场带来很大的改变。

最大的改变应当是来自于在本已接近完全市场化的支付市场中增加官方的支付工具,令政府对支付市场有所掌控。在没有数字人民币的时代里,支付市场几乎早已被支付宝和微信两家垄断,由于已有庞大的用户基础和成熟可靠的技术支撑,可以说任何新的支付方式和手段都很难再立足于支付市场中,但数字人民币则不同,由于数字人民币是由央行直接发行,这虽然是官方新增的货币形式,但同时也兼具了支付工具的功能,这就使得数字人民币有能力在已经两家独大的支付市场中重新夺回一定的市场占有率,并在不远的将来,至少成为与互联网支付并行的主要支付工具之一。

当然,虽然有官方的背景,在功能和技术上也与现有的互联网支付工具互有优劣,但对于数字人民币究竟能否替代传统货币,究竟能在现有的支付市场中走多远,目前还是较难判断的,这大部分仍将取决于市场是否认可数字人民币这种新的事物,而究其核心,无外乎便捷程度和流通成本这两项。当然,对于国家而言,数字人民币的推出也绝非是真的为了完全掌控支付市场,更多地是为了在这样一个关乎国家命脉和百姓生计的重要领域里,给自己多留一个选择吧。

日期:202141

来源:香港经济日报

栏名:神州华评

撰文:尹滿華 國際文交所董事局主席

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